Par Grégory Siesse, Directeur du Développement d’Eres, spécialiste
indépendant des solutions d’épargne retraite collective et individuelle.
En juillet, les Français relâchent la pression… mais leur épargne retraite, elle, ne prend pas de vacances et continue de travailler !
Et si une part significative des versements volontaires sont effectués entre septembre et décembre, l’été est pourtant la période idéale pour améliorer sa future retraite.
- Quelles actions simples à enclencher dès maintenant ?
- Pourquoi verser en juillet plutôt qu’en décembre ?
- Quel est l’effort à produire en fonction de l’âge auquel on commence à épargner ?
Les réponses et conseils de Grégory Siesse.
Vacances d’été : le bon
moment pour planifier… vos vieux jours
La préparation de la
retraite est un des objectifs clé pour les épargnants français : 53% des actifs
déclarent mettre de l’argent de côté pour disposer d’un capital lors de leur
retraite et 21% d’entre eux le font déjà de manière régulière, selon le
Baromètre AMF épargne et investissement 2024.
Epargner pour sa
retraite repose sur trois actions simples et automatiques qu’on peut initier
depuis la plage :
• Mettre en place des
versements programmés, automatiques, anticipables et modulables, ils permettent
de lisser l’effort dans le temps. 80% des épargnants réguliers pour la retraite
le font tous les mois (Baromètre AMF épargne et investissement 2024).
• Centraliser ses plans
retraite : la loi Pacte a permis de transférer ses anciens contrats retraite
(PERP, Madelin, Article 83) au sein d’un seul PER : une solution plus lisible,
plus flexible et mieux adaptée à vos besoins avec une fiscalité optimisée.
• Vérifier ses plafonds
de déductibilité fiscale sur sa dernière déclaration d’impôts, avant la course
de fin d’année – même sous le soleil.
Pour rester efficace,
l’épargne retraite nécessite donc une attention minimale mais régulière.
Le versement programmé,
c’est la clef ! Il permet d’ancrer une discipline sans effort. En juillet, on a
le temps et la lucidité pour faire les bons choix, loin de la pression fiscale
de novembre et décembre ; c’est le bon moment pour paramétrer un versement
programmé mensuel, trimestriel, semestriel ou même annuel.
Pourquoi verser en
juillet plutôt qu’en décembre ?
Les marchés actions enregistrent fréquemment de bonnes performances en fin d’année, un phénomène parfois appelé rallye de fin d’année.
Par exemple, en 2024, le MSCI World a progressé de +18,7%, le S&P 500 de +24,5% et l’Euro Stoxx 50 de +11% sur l’année, avec un second semestre particulièrement porteur.
Anticiper ses
versements dès juillet permet donc d’entrer progressivement sur les marchés et
de capter plus tôt les phases de hausse potentielles. Cela permet aussi
d’étaler ses achats et de réduire le risque lié au timing de marché (effet de
lissage via les versements programmés).
Un capital retraite,
pourquoi faire ?
Aujourd’hui, la pension
retraite moyenne nette s’élève à 1 661€/mois (DREES 2025).
Mais pour maintenir un
niveau de vie confortable et disposer de 2 500€/mois pendant 24 ans (espérance
de vie moyenne à 85 ans selon l’Insee), il faudra un complément de revenu de
880€/mois net, soit un capital d’environ 300 000€ à la retraite.
Quel montant épargner
en fonction de l’âge auquel on commence ?
Objectif : obtenir 300
000 € à la retraite (hypothèse de rendement de 5%, sur un PER pour un épargnant
avec une tranche marginale d’imposition (TMI)1 de 30% au moment des
versements).
Rappel : Si les versements
volontaires sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite
des plafonds fixés par la loi, à la sortie la part de capital perçu
correspondant à ces versements est imposée au barème progressif de l'impôt sur
le revenu.
|
Âge de départ |
Durée d’épargne |
Effort mensuel brut |
Effort net Après économie d’impôt |
|
30 ans |
34 ans |
280 € |
196 € |
|
40 ans |
24 ans |
540 € |
378 € |
|
50 ans |
14 ans |
1 236 € |
865 € |
|
55 ans |
9 ans |
2 205 € |
1 544 € |
En commençant à 30 ans,
on peut atteindre son objectif pour moins de 200€/mois après avantage fiscal.
Plus on s’y prend tôt,
plus l’effort est lissé ; plus on attend, plus il devient lourd. C’est un
marathon, pas un sprint.
En résumé : que faire cet été en moins de 10 minutes ?
- Simuler son effort d’épargne
- - Mettre
en place des versements programmés
- - Réclamer un transfert d’ancien contrat
- - Vérifier
son plafond de déductibilité fiscale
- - Une décision prise en juillet, ce sont des bénéfices visibles dès la rentrée !