Une étude menée par OpinionWay pour Blank et la FNAE
Entrée en vigueur depuis le 1er septembre 2023, la Réforme des Retraites n’est pas encore totalement déployée, car plusieurs décrets d’application restent encore à paraître d’ici la fin de l’année, selon l’échéancier fixé. Dans cette attente, les auto-entrepreneurs s’interrogent. Fin 2022, la France en comptait 2,44 millions, soit une augmentation de 9,3% en seulement un an d’après l’Urssaf.
Alors, les auto-entrepreneurs sont-ils bien au fait de leur retraite ? Comment gèrent-ils leurs cotisations ? Pour répondre à ces questionnements, Blank, le compte pro des indépendants, et la FNAE, Fédération Nationale des Auto-Entrepreneurs, se sont associés à OpinionWay pour lancer une grande consultation nationale auprès de 2 744 auto-entrepreneurs en France.
Système de retraite : une grande méconnaissance du fonctionnement
Premier constat révélé par l’étude : 9 auto-entrepreneurs sur 10 n’ont aucune connaissance concrète du fonctionnement de la retraite obligatoire.
En d’autres termes, ce résultat témoigne d’une sur-complexité à en comprendre les rouages. En effet, la retraite dite obligatoire se compose actuellement de 2 volets, peu connus par les auto-entrepreneurs :
- La retraite de base correspond aux cotisations sociales prélevées lors des déclarations mensuelles ou trimestrielles du chiffre d'affaires. Elle est obligatoire et concerne toutes les personnes ayant cotisé. Pour les auto-entrepreneurs, il existe 2 régimes : la CNAV - ou le régime général (dont le calcul des droits se fait selon le revenu moyen des 25 meilleures années), et la CIPAV - ou le régime des auto-entrepreneurs libéraux (dont le calcul des droits fonctionne selon un système de points sur l’ensemble de la carrière à la CIPAV).
- La retraite complémentaire vient en complément de la pension “de base”, et elle se calcule selon un système de points. Elle peut être gérée par de nombreux organismes tels que la RCI, la CIPAV ou Agirc-Arrco.
Malgré tout, une nuance est à prendre en compte. La connaissance du sujet se renforce davantage en fin de carrière. Ainsi, si 61% des 18-44 ans admettent être dans le flou vis-à-vis de la réforme, 65% des 60 ans et plus se disent, eux, bien informés sur la retraite de base.
« 43% des Indépendants seulement déclarent connaître très bien ou plutôt bien le fonctionnement de la retraite de base, 30% déclarent de même pour la retraite complémentaire. Le constat est sans appel, les indépendants méconnaissent le système, y compris les indépendants plus seniors âgés d’au moins 60 ans qui ne sont que 65% à admettre connaître le système de base. A noter que la méconnaissance est transverse et concerne aussi bien les commerçants, que les artisans ou les professions libérales », décrypte Benoît Parraud, Directeur Départements Banque, Finance, Assurance et Mobilité, Tourisme, Loisirs et Membre du Comité RSE d’OpinionWay.
« Le meilleur moyen de préparer sa retraite sereinement, c’est d'augmenter son chiffre d’affaires, pour faire augmenter ses cotisations sociales et ainsi augmenter ses indemnités de retraite. Mais il est compliqué de se projeter à long terme : rentrer du chiffre d’affaires, trouver des clients… c’est la même problématique pour tous les auto-entrepreneurs. Ce sont même les premières préoccupations, et ça représente une partie majeure de notre aventure professionnelle. Ces préoccupations réduisent forcément le temps disponible que l’on peut consacrer à une projection à long terme de sa carrière, et donc à la préparation de sa retraite », explique Charles S., 31 ans, auto-entrepreneur spécialisé en gestion de patrimoine.
Cotisations : validation et montants dans le flou
Outre l’incompréhension du système de retraite, l’étude montre une incapacité des auto-entrepreneurs à se projeter dans l’avenir.
Ainsi, 29% des répondants ne savent pas comment valider 4 trimestres de retraite par an. Seulement 8% affirment le savoir.
« Ces résultats nous amènent à réfléchir sur la manière dont nous pouvons continuer à remplir notre mission d'accompagnement des indépendants. Dans un monde en perpétuelle évolution, nous avons consciemment renforcé notre engagement à fournir des informations pertinentes et essentielles aux indépendants face aux défis constants que présentent les évolutions sociétales. C’est dans cet esprit que nous mettons à disposition un guide aux auto-entrepreneurs pour les aider à aborder leur retraite », affirme Simon Parisot, co-fondateur et CEO de Blank.
Réforme des retraites 2023 : quelle perception ?
Malgré des résultats peu encourageants, l’étude permet de percevoir quelques signaux positifs, liés à la forte médiatisation autour de la Réforme des Retraites.
Deux aspects de la réforme ont été particulièrement bien compris par les auto-entrepreneurs : 92% ont bien identifié l'âge légal de départ à la retraite et 76% ont saisi le concept du minimum de retraite.
Néanmoins, moins d’un auto-entrepreneur sur trois perçoit l’impact de la réforme sur leur retraite : 74% des professions libérales interrogées en ont une compréhension peu claire.
« La Fédération Nationale des Auto-entrepreneurs (FNAE) milite depuis plusieurs années pour qu’un plan d’actions large soit initié par l’Etat, notamment concernant la pédagogie sur le système des retraites. Aujourd’hui, nous souhaitons alerter les pouvoirs publics sur les enjeux à long terme de cette situation : trop d’auto-entrepreneurs se rendront compte, trop tardivement, que leur retraite est trop faible et que leurs cotisations ont été incomplètes pour parvenir au taux plein ! Heureusement, sous notre impulsion, dans le cadre du PLFSS 2024, les premiers éléments pour une retraite complémentaire correcte ont été enfin mis en œuvre : une hausse du global de cotisations sociales étalée sur 3 ans va permettre à chacun de cotiser effectivement à la retraite complémentaire, ce qui n’était plus le cas depuis 2018 ! Mais il reste du travail pour atteindre une couverture satisfaisante… », conclut Grégoire Leclercq, Président de la FNAE.
- Guide complet de l’auto-entrepreneurs pour préparer sa retraite ICI.