Connexion
/ Inscription
Mon espace

Emprunter en CDD : difficile, sauf avec un conjoint en CDI…

BB - Analyse du marché immobilier
ABONNÉS

… ou dans la fonction publique.

Selon la DARES*, 86% des embauches se font en CDD. Pour les nouveaux actifs embauchés en CDD qui voudraient devenir propriétaires et profiter du contexte de taux bas, se pose la question de la possibilité de souscrire un crédit immobilier. Si selon les banques les conditions d’acceptation diffèrent, globalement il reste compliqué d’emprunter seul en CDD. 

Concrètement, obtenir un crédit pour une personne avec un CDD de la fonction publique-d’Etat, territoriale, hospitalière y compris les vacataires et contractuels, ne pose aucun problème : il sera assimilé par la banque comme un CDI, avec en outre des offres spécifiques en termes de taux (jusqu’à 0,20% de réduction), de garanties etc.…

Pour les CDD du secteur privé, si certaines banques les refusent automatiquement, la plupart vont étudier le profil de l’emprunteur au cas par cas : « S’il s’agit d’une personne régulièrement en CDD notamment en lien avec le secteur d’activité dans lequel elle travaille et que c’est pour elle une situation durable, les revenus du CDD peuvent être pris en compte car considérés comme récurrents. Mieux, si l’emprunteur est en CDD depuis plus de 2 ans et que les comptes sont bien tenus le dossier aura plus de chance d’être accepté également. En revanche, un jeune de 25 ans qui vient de décrocher son 1er emploi en CDD devra patienter avant de pouvoir obtenir un crédit » analyse Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer.

Ainsi, si quelques banques ferment totalement la porte aux CDD - mais pas forcément à l’intérim considéré davantage comme un choix de l’emprunteur - d’autres étudieront au cas par cas la possibilité d’accorder un CDD en fonction du risque, du secteur d’activité, de l’activité des comptes mais également de l’ancienneté dans la banque. « Il sera plus facile parfois d’obtenir un crédit dans sa propre banque - ou dans celle de ses parents - une fois que l’on a démontré sa capacité à être un bon client… », complète Sandrine Allonier.

Si on veut emprunter lorsqu’on est en CDD mieux vaut le faire avec un conjoint en CDI, afin de rassurer la banque sur la possibilité de pouvoir rembourser des mensualités durant plusieurs années. Dans ce cas-là deux options :
- Soit la banque prend en compte les revenus du CDD dans le calcul du taux d’endettement et de la capacité d’emprunt. Cela peut être le cas si ce n’est pas le premier CDD de l’emprunteur et qu’il est sur une durée longue.
- Soit la banque ne les prend pas en compte et seuls les revenus du CDI seront comptabilisés dans le calcul du taux d’endettement et de la mensualité. Cela réduit par conséquent la capacité d’emprunt ou implique d’accroitre la durée du crédit… Mais si plus tard le CDD débouche sur un CDI la mensualité pourra être augmentée et la durée du prêt réduite.

Depuis le début de l’année, 3,5% des clients de Vousfinancer ont ainsi emprunté avec un CDD, mais essentiellement en tant que co-emprunteur… « Si la part des primo-accédants est remontée en 2016 à 45% contre 35% seulement fin 2015, l’âge moyen du premier achat ne recule que très faiblement à 32 ans contre 33 ans en 2015,  alors que l’entrée sur le marché du travail intervient plutôt à 25 ans ! On voit donc bien qu’aujourd’hui la situation économique et en particulier celle du marché de l’emploi est un frein à l’acquisition et à la reprise durable du marché de l’immobilier et ce, même si tous les autres voyants sont actuellement au vert », analyse Jérôme Robin, Président de Vousfinancer.


Quelles solutions pour favoriser l’accès des CDD au crédit ?

Actuellement seul 1 CDD sur 5 se transforme en CDI au bout d’un an, contre un sur 2 dans les années 80 selon France Stratégie. On comprend donc la réticence des banques et le risque de prêter à ces actifs dont la pérennité des revenus n’est pas assurée. « Une solution qui pourrait être envisagée serait de mettre en place une caution spécifique pour ceux qui empruntent en CDD qui pourrait être inclus dans le prêt et serait remboursée partiellement à l’emprunteur lorsqu’il serait en CDI. En outre, des normes plus strictes seraient appliquées sur le taux d’endettement afin de ne pas mettre en difficulté l’emprunteur… Bien sûr, cela représenterait un coût supplémentaire à l’achat mais cela permettrait à davantage de jeunes, pour qui le CDI n’est malheureusement plus la norme, de devenir propriétaires… », conclut Sandrine Allonier.

* DARES : Direction de l'Animation de la Recherche, des Études et des Statistiques

http://www.vousfinancer.com/


 Comprendre l'économie durable pour s'y investir

 

Lire la suite...


Articles en relation

BB - Analyse du marché immobilier
ABONNES
Immobilier de luxe : clignotants au vert-dollar chez les « gilets gold »

Loin des préoccupations du Grand débat national, les millionnaires et milliardaires internationaux continuent de prospérer et d'acquérir de l'immobilier. Focus sur cette population peu nombreuse mais très active. Toujours plus riches, toujours plus nombreux : ça va bien pour les High Net Worth Individuals (HNWI, plus de 3 millions de dollars de patrimoine, soit 2,6 millions d'euros) et encore mieux pour les Ultra-HNWI (plus de 30 millions de dollars de patrimoine). Le nombre de ces derniers,...

BB - Analyse du marché immobilier
ABONNES
Baisse de 30% du nombre de PTZ accordés en 2018 et diminution de leur montant de 10%

Analyse de Vousfinancer, 3ème réseau national de courtage en crédit.  Après le recentrage du prêt à taux zéro en 2018, sans surprise, Vousfinancer constate une baisse d'un tiers du nombre de bénéficiaires et une diminution de 10% des montants accordés avec un impact plus fort dans le neuf que dans l'ancien. L'objectif du gouvernement de baisser le coût des aides au logement devrait donc être atteint, au détriment des primo-accédants qui sont les premiers à pâtir de la hausse des prix… 1/ Pour...

BE - Financement des intiatives
ABONNES
Apicap vise les 2 milliards d’euros d’actifs investis

Un quadruplement du montant des actifs investis : tel est l'objectif d'Apicap à l'horizon 2024. Avec l'immobilier comme principal vecteur de croissance. Sous la houlette de son nouveau président, Alain Esnault (voir sa biographie au pied de cet article), Apicap a présenté ses  lignes de force et ses ambitions. On parle ici d'une société de gestion indépendante, spécialisée dans le circuit court du capital investissement (capital développement et capital transmission) et en immobilier...

BE - Entreprises & initiatives
ABONNES
Esteval Infos - 8 février 2019

Au sommaire de nos publications cette semaine, 58 articles (accès libre et accès abonnés) dont : Lancement du fonds Candriam Equities L Oncology Impact Dette émergente : une classe d'actifs attrayante pour 2019 Comme chaque mois, retrouvez nos sélections de produits d'investissement : Notre liste de fonds de boutiques revient en territoire positif Notre liste diversifiée rebondit de 2,3 % sur un mois       Une fin d'année 2018 solide pour le marché locatif des bureaux...