Décryptage
de Bertrand Cocagne, Directeur Innovation et Technologie Crédits &
Financements chez Linedata.
A compter du 20
novembre 2026, la directive européenne sur les contrats de crédit aux
consommateurs, dite DCC2, ouvrira un nouveau chapitre pour le crédit à la
consommation. En élargissant son périmètre aux paiements fractionnés, à
certains mini-crédits, aux crédits de faible montant et à la location avec
option d’achat, le texte ne se contente pas d’ajouter des obligations
réglementaires. Il remet à plat la manière dont les acteurs de l’industrie
conçoivent, distribuent et pilotent leurs offres.
La question centrale ne sera
plus seulement de savoir si un crédit a été correctement octroyé, il faudra
pouvoir expliquer, à chaque étape, pourquoi cette décision a été prise, sur
quelles informations elle s’est fondée et si ces informations étaient
pertinentes, exactes et proportionnées à la nature du financement. La DCC2
déplace ainsi l’exigence réglementaire : de la seule décision vers la preuve de
la décision.
Les parcours de crédit
et de financement se sont considérablement fluidifiés. Mais cette fluidité
masquait les principaux paramètres des offres en location. La DCC2 exige
donc une profonde clarification qui va au-delà d’une décision explicable,
proportionnée et traçable en imposant une transparence sortant de l’opacité de
la seule donnée du loyer. Cette évolution imposera une large transformation
dans les processus commerciaux et la formation des équipes, exploitant au mieux
les données.
L’un des enjeux les
plus structurants de la DCC2 pour le prêteur réside dans l’évaluation de la
solvabilité qui devra désormais être traçable, mais aussi s’appuyer sur des
informations suffisantes, pertinentes et exactes, adaptées à la nature et au
montant du financement. Cette exigence ne repose plus uniquement sur le modèle
de scoring, mais concerne également toute la chaîne de la donnée : sa collecte,
son origine, sa qualité, sa transformation, son usage et sa conservation.
Concrètement, les organisations devront transformer leurs données hétérogènes
qui alimentent leurs processus en informations structurées, contrôlables et
rattachées à leur source. A l’ère de la DCC2, la traçabilité n’est pas
l’archive de la décision, elle en devient une composante. La robustesse du
dispositif dépendra donc autant de la qualité des données que de la
sophistication des modèles. Ceci nécessitera bien évidemment des outils
adaptés.
A quelques semaines de
l’échéance, les établissements doivent tester la capacité réelle de leurs
parcours à intégrer ces nouvelles exigences, sans dégrader la compréhension, ni
la qualité de l’expérience client. La priorité consiste tout d’abord à cartographier
les produits et parcours concernés. Il s’agit également revoir la hiérarchie de
l’information délivrée au client : coût total, TAEG lorsque requis,
conséquences d’un défaut de paiement, conditions de remboursement et
avertissements doivent être compréhensibles, visibles et cohérents sur tous les
canaux. Enfin la piste d’audit doit être sécurisée, depuis la donnée d’origine
jusqu’à la décision, puis pendant toute la vie du contrat.
Cette directive offre
l’opportunité de fiabiliser les données, de rationaliser les processus et de
mieux articuler risque, conformité, opérations et expérience client, pour
industrialiser une décision responsable, explicable et durablement contrôlable.
La conformité DCC2 ne sera alors plus un frein à la fluidité, elle deviendra la condition d’une fluidité crédible.