Climb, fintech
spécialisée dans la gestion de patrimoine, lance une IA qui analyse les contrats d’assurance vie et PER
Elle identifie tous les
frais (même les plus dissimulés), simule leur impact à long terme, et estime le
gain potentiel en passant chez Climb.
Fonctionnalités clés :
• Dépôt sécurisé de votre contrat au format PDF
• Analyse complète des frais visibles et cachés
• Simulation sur 20 ans du coût réel
• Comparaison avec un contrat optimisé Climb
• Estimation du gain net potentiel
Jusqu’à 50% d’économies
sur les frais, simplement en choisissant mieux.
Objectif : permettre à chaque
épargnant de comprendre ce qu’il paie réellement, et ce qu’il pourrait
économiser.
L’impact ? Massif. Et
souvent invisible.
Prenons un cas simple :
20 000€ investis
pendant 20 ans, avec 5% de rendement annuel.
• Contrat bancaire avec 2,8% de frais/an →
Capital final : 30 906€
• Contrat optimisé avec 1,8% de frais/an →
Capital final : 37 551€
Soit 6 645€ de
différence,
sans changement de marché, ni retrait. Juste à cause des frais.
Pourquoi cet outil est
devenu nécessaire
Les contrats proposés
par les banques intègrent des frais à chaque niveau :
• À l’entrée (versements)
• Pendant la durée de vie (gestion, supports)
• À chaque ajustement (arbitrage)
Ces frais sont souvent automatiques, peu visibles et mal expliqués.
Le mot du CEO :
comprendre la vraie source des frais : « Ce que peu de gens savent,
c’est que la grande majorité des frais prélevés sur les contrats d’assurance
vie ou de PER viennent des fonds utilisés par les banques : les OPCVM. Ces
fonds dits “actifs” facturent jusqu’à 1,5% de frais par an, en plus des frais
du contrat lui-même.
Ces frais sont rarement expliqués, souvent invisibles, et amputent silencieusement le rendement final. Le plus surprenant ? Malgré leur coût, ces fonds sous-performent souvent les indices sur le long terme. »
« Chez Climb, nous
avons fait un choix différent. Nous privilégions les ETF : des fonds indiciels
simples, lisibles et très peu chargés en frais. C’est une approche plus
transparente, plus efficace, et surtout plus alignée avec l’intérêt de
l’épargnant. »,
poursuit Aldric Emié, CEO de Climb
Comment les frais s'accumulent (sans qu'on s'en rende compte)
L’IA Climb ne s’arrête
pas à l’analyse des frais. Elle évalue aussi la performance réelle de votre
contrat, et la compare à des allocations optimisées construites par Climb.
Ces portefeuilles,
conçus avec Generali et Suravenir, combinent :
• Fonds en euros
• ETF diversifiés (US, Europe, Asie Pacifique)
• Private equity
• Obligations
Trois profils sont
proposés :
prudent, équilibré et dynamique, pour s’adapter au niveau de risque de chaque
épargnant.
Objectif : maximiser la
performance nette, pas seulement réduire les frais.
Malgré les avancées
réglementaires de 2022, il reste difficile pour un épargnant de retrouver,
comprendre et additionner tous les frais de son contrat.
Les documents
contractuels sont longs, techniques, et les données essentielles (comme le
Total Expense Ratio) sont souvent enfouies dans les DIC (Documents
d’Informations Clés) de chaque support.
La seule façon d’y voir clair aujourd’hui, consiste généralement à demander à son conseiller un relevé détaillé de l’ensemble des frais appliqués.